人生命价值法_Human-Life Approach

什么是人生命价值法？

人生命价值法是一种计算家庭所需人寿保险金额的方法，该金额基于如果家庭中被保险人今天去世所产生的经济损失。

人生命价值法通常通过考虑多个因素来计算，包括但不限于被保险人的年龄、性别、计划退休年龄、职业、年薪、雇佣福利，以及配偶和/或受抚养人的个人及财务信息。

由于人的生命价值仅在与其他生命（如配偶或受抚养人）的关系中体现经济价值，因此该方法通常仅适用于有工作的家庭。人生命价值法与需求法形成了对比。

在使用人生命价值法时，必须替代因雇佣家庭成员去世而损失的所有收入。这一数值包括税后薪资，并调整因获得该收入而产生的支出（如第二辆车）。它还考虑了健康保险或其他员工福利的价值。

在确定家庭所需人寿保险金额时，有许多重要因素需要考虑。合理评估涉及的多个变量至关重要，以确保家庭能够得到妥善照顾，并在成员去世后不会面临经济困境。以下是计算人生命价值法人寿保险需求的五个关键步骤。

第一步：估算被保险人剩余职业生涯的收入，考虑“平均”年薪和未来潜在的收入增长，这对人寿保险需求会有显著影响。

第二步：从估算的年薪中减去合理的年所得税和被保险人生活费用。这将提供为家庭需求提供的实际薪资，扣除被保险人在世时的影响。一般而言，这一数值应接近去世前收入的70%，尽管这一数字在不同家庭间可能有所差异。

第三步：确定需要替代收入的时间长度。这一时间段可以是直到被保险人受抚养人完全独立，不再需要经济支持，或者直到被保险人预计的退休年龄。

第四步：为未来收入选择一个折现率。对这一估算而言，保守的数字可以是美国国债的预期收益率。这是必要的，因为保险公司会将死亡赔偿金存放在一个有息账户中。

第五步：将所需的净薪资乘以需要的时间长度，以确定未来收入。然后，利用预期收益率计算未来收入的现值。

考虑一位年薪65,000美元的40岁个体。经过上述步骤后，确定如果这位40岁个人去世，家庭每年需要48,500美元来维持生计，并且需要维持到他应有的退休年龄。在这种情况下，有25年的时间，直到他65岁。假设折现率为5%，这位40岁个体未来25年净薪资的现值为683,556美元。